Tarjetas

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Las tarjetas bancarias son un producto que permite hacer pagos en comercios y por internet sin necesidad de utilizar dinero en efectivo. Las tarjetas suelen ser físicas, pero cada vez están más extendidas las tarjetas virtuales y el pago con celular. 

Según el portal de noticias Perfil, en 2024 solo el 25% de las transacciones en comercios físicos se realizan con efectivo en Argentina. Esta es una marcada diferencia con el 41% de las transacciones que se realizaron utilizando tarjetas en ese año. Esta es una marcada diferencia con el año 2019, en el que 54% de las transacciones se hacían con efectivo. Este cambio se debe a la popularización en el uso de tarjetas bancarias y billeteras digitales como un método de pago más conveniente que el dinero en efectivo. Debido al aumento en el uso de las tarjetas, aquí te explicamos lo que debes saber sobre ellas.

Cómo funcionan las tarjetas bancarias

Las tarjetas bancarias físicas usualmente son de plástico y contienen 4 piezas electrónicas que permiten su funcionamiento: 2 chips, una banda magnética y una pequeña antena. Estas piezas permiten el uso de pago de contacto y contactless.

Para el pago de contacto se utilizan uno de los chips o la banda magnética. Ambos funcionan bien, aunque el chip se utiliza más frecuentemente. Tanto el chip como la banda magnética contienen la siguiente información:

• Nombre del titular

• Número de tarjeta

• Fecha de caducidad

• Código de seguridad (CVV/CVC)

Cuando insertás la tarjeta en el punto de venta, el chip o la banda magnética transfieren esa información al dispositivo. El dispositivo la lee y puede que te solicite un PIN para verificar tu identidad. Luego, envía todo esto al banco junto con el monto de la transacción. El banco verifica que la información sea correcta y que la cuenta o línea de crédito asociada tenga el saldo requerido. En pocos segundos el punto de venta recibe una respuesta y la transacción queda aprobada o denegada dependiendo de esta.

Para el pago contactless el funcionamiento es el mismo, pero se utilizan el segundo chip y la antena. El chip contiene la misma información que el otro y la antena se utiliza para transmitir esa información por ondas de radio, lo que hace que sea innecesario el contacto. 

Tipos de tarjetas bancarias

En Argentina hay 3 tipos principales de tarjetas: 

• De débito: Son el tipo más común de tarjeta. Están asociadas a tu cuenta bancaria —usualmente corriente, aunque podría ser de otro tipo dependiendo del banco— y cuando la utilizas, el dinero se descuenta del saldo que tengas disponible. Si no tienes suficiente dinero, la transacción falla. Son útiles para gastos diarios y como método de pago habitual.

• De crédito: Estas tarjetas tienen asociadas una línea de crédito, no una cuenta. Esta línea de crédito tiene un límite que depende de tu perfil particular. Cada vez que la utilizas el monto se descuenta de tu límite, por lo que no importa si no tienes suficiente dinero en tu cuenta bancaria. Si alcanzas el límite no podrás seguir utilizando tu tarjeta y el límite se recupera conforme devuelves el dinero al banco. Son útiles para compras grandes y gastos inesperados, no para 

• Prepago: Este tipo de tarjeta funciona por medio de recargas. Tú transfieres cierta cantidad de dinero a la tarjeta y puedes utilizarla para pagar hasta que el dinero que transferiste se agote. Son una buena opción para controlar los gastos porque el saldo disponible tiene un límite que tú seleccionas. 

Ventajas y desventajas de la tarjetas bancarias

Las tarjetas de cualquier tipo son un método de pago muy conveniente, ya que tienen las siguientes ventajas:

• No necesitas tener efectivo contigo en todo momento

• Tu dinero está seguro en el banco, así que no te lo pueden robar o hurtar con facilidad.

• Te dan acceso a compras por internet y utilizar servicios digitales

• Las tarjetas tienen medidas de seguridad para evitar que se utilicen sin tu autorización.

• Todas tus transacciones quedan registradas, por lo que siempre sabes exactamente en qué usaste el dinero.

• Algunas tarjetas permiten establecer presupuestos y límites para ayudarte a controlar tus gastos.

• Tienes acceso a financiación a través de una línea de crédito

• Algunas incluyen seguros de compra para protegerte si compras por internet

También existen algunas desventajas que vale la pena señalar:

• En muchos casos hay que pagar comisiones de emisión y mantenimiento de la tarjeta

• En el caso de las tarjetas de crédito, si no pagas la deuda en su totalidad y a tiempo, se acumulan intereses.

• Si pierdes la tarjeta, podrías tener problemas para utilizar tu dinero hasta que recibas un reemplazo.

• La facilidad de uso podría llevarte a gastar más de lo que tenías pensado

En general se suele considerar que los beneficios son mayores que los riesgos y por eso su uso se ha extendido tanto.