Préstamos personales

Préstamos personales

Un préstamo bancario o un crédito es un producto financiero que consiste en que una entidad bancaria (prestamista) ofrece prestar temporalmente un monto de plata a una persona o empresa (deudor) en un plazo determinado y con unos intereses pactados. En este sentido, el crédito consistiría en la obligación de pago de la deuda que contrae el deudor con el prestamista. Para que entendás mejor en qué consiste, lo mejor es desglosar toda esta terminología punto por punto:

• Monto/Capital: El importe del dinero prestado. A diferencia de una tarjeta de crédito, un préstamo tiene un monto fijo (aunque hay casos donde se puede ampliar) para un propósito específico y no una línea de crédito.
• Plazo de amortización: El tiempo y el número de cuotas en el que se devolverá el préstamo (incluídos intereses). Aunque el plazo también es pactado, hay casos donde se podés alargar el tiempo con moratorias o incluso reducirlo y quizá ahorrar en intereses (amortización anticipada).
• Intereses: La parte más importante del préstamo. El prestamista asume un riesgo al prestar el dinero a cambio de un retorno. Existen diferentes tipos de interés (simple, compuesto, etc.), pero para resumirlo de forma simple, es el pago por el uso del capital que ha sido prestado al deudor.
• Comisiones: Lo que cobra el prestamista (además de los intereses). Existen comisiones por apertura, mantenimiento, estudio, etc. Por lo general suelen ser montos bajos en comparación a los intereses y pueden variar mucho en función al prestamista.
• Aval: Algunos préstamos (principalmente los que tienen montos altos como los créditos hipotecarios) requieren de una garantía de pago para que el prestamista pueda asumir el riesgo. Puede ser un inmueble o un auto, por ejemplo.

Es importante destacar que, en función del monto del préstamo solicitado o la situación crediticia del solicitante, los intereses aplicados suelen ser más elevados reflejando el mayor riesgo asumido por el prestamista. De la misma forma, la situación económica del país, la inflación y la fortaleza de la moneda también inflyen en los intereses del préstamo. Por ejemplo, actualmente en argentina y debido a la inflación de los últimos años, solicitar un crédito en pesos tiene unos intereses mucho mayores que solicitarlo en dólares americanos.

¿Necesitás un préstamo personal?

Lo primero que te tenés que preguntar antes de solicitar un crédito es si realmente lo necesitás. Los créditos no son gratis (aunque a veces veamos ofertas atractivas) y si el objetivo del préstamo es una compra o un servicio que no necesitás urgentemente o no podés acceder, la mejor manera de acceder es ahorrando. Además es importante tener educación financiera para entender qué producto te conviene más y saber cómo comparar préstamos.

¿Cúal es la diferencia con una tarjeta de crédito?

La diferencia básica entre un crédito y una tarjeta de crédito es el objetivo con el que se contratan. Un crédito se hace con una finalidad específica y por ello tiene un monto exacto. En cambio tarjeta de crédito es para gastos desconocidos. Debido a esta incertidumbre, en vez de tener un monto específico para prestar, tiene un límite de crédito. Esto implica que si no llegás al límite de crédito, sólo pagás intereses por el monto usado.

¿Cómo funciona el interés de un préstamo?

Como ya vimos, el interés (junto con las comisiones) es el beneficio que tiene el prestamista por prestar su capital y exponserse a un riesgo. Pero calcular y entender los intereses puede ser un quilombo de siglas y acrónimos complicado:

• TNA (Tasa Nominal Anual): Es el interés que se calcula directamente sobre el capital prestado durante un año.
• TEA (Tasa Efectiva Anual): Es el interés efectivo de un préstamo (también en un año). Es una representación "más exacta" que la TNA y el valor más usado para comparar créditos y tarjetas de crédito.
• CFT (Costo Financiero Total): Es el costo total del préstamo, incluyendo la TNA y otros costos como las comisiones de las que ya hemos hablado. Es importante para la comparación porque aunque dos créditos tengan una misma TNA es posible que el CFT sea diferente.

¿Qué evalúan los bancos al aprobar una solicitud de préstamo?

Para evitar frustraciones y saber a qué créditos podés aspirar te conviene saber cómo los bancos analizan la viabilidad de conceder préstamos. Para ello analizan el perfil financiero del solicitante. Algunos de los aspectos más importantes suelen ser:

• Disponer de ingresos demostrables: Como es lógico, el prestamista quiere prestar dinero asumiendo el mínimo riesgo posible. Por ello, si dispones de una nómina o pensión y podés demostrarlo, el prestamista verá que es menos arriesgado prestarte a vos que a alguien que no tenga.
• Historial de crédito: De la misma forma que con los ingresos, si en el pasado has devuelto todos tus créditos a tiempo y no tenés deudas pendientes, el prestamista verá menos riesgo al prestarte.