Cessione del quinto

La cessione del quinto dello stipendio è un tipo di prestito personale molto comune in Italia. Consiste nel fatto che, al momento della riscossione dello stipendio, il 20% del suo importo (un quinto) viene trattenuto direttamente dal datore di lavoro e versato al prestatore.

Cessione del quinto

La Cessione del Quinto è un tipo di prestito con garanzia salariale rivolto ai dipendenti del settore pubblico e privato o ai pensionati che cercano liquidità. Il prestito ha una rata fissa perché ⅕ (20%)  dello stipendio o della pensione viene detratto mensilmente per pagare il prestito.  È un tipo di prestito che consente di finanziare i propri progetti in tutta tranquillità, sapendo che ogni mese il pagamento verrà effettuato automaticamente dal datore di lavoro o da un ente previdenziale. Con un tasso di interesse favorevole e una durata di rimborso compresa tra 2 e 10 anni, richiedere questo prestito è molto semplice poiché è garantito dalla busta paga o dalla pensione.

In Italia è un tipo di finanziamento molto comune per la sicurezza che offre, poiché presenta pochi rischi per la banca perché il pagamento viene detratto direttamente dalla busta paga.  Ecco perché c'è una lunga lista di banche che offrono questo tipo di prestito con condizioni ottimali, come Compass Bank, IBL Bank o INTESA San Paolo.

Differenza tra prestito personale e prestito con garanzia salariale 

La differenza principale tra un prestito personale e uno con garanzia salariale risiede nella politica di rimborso della rata mensile. Nella Cessione del Quinto, l'importo da rimborsare viene trattenuto automaticamente ogni mese direttamente dalla busta paga e pagato dal datore di lavoro o dall'istituto finanziario, riducendo così gli intermediari.

I prestiti personali, invece, offrono una maggiore flessibilità nel rimborso del prestito. È responsabilità diretta del creditore rimborsare il debito direttamente alla banca o all'ente sotto forma di rate mensili. Tuttavia, se non vi è una gestione e una pianificazione delle scadenze di pagamento, si possono accumulare ritardi nei pagamenti o direttamente insolvenze.

Come funziona il prestito di Cessione del Quinto?

Il prestito viene erogato mensilmente grazie al datore di lavoro o alla previdenza sociale (nel caso dei pensionati) che versa l'importo tramite assegno o bonifico bancario all'istituto finanziario con cui è stato stipulato il prestito. Le rate di pagamento possono essere suddivise in periodi minimi di 24 mesi e massimi di 120 mesi, in base a criteri normativi e al profilo del cliente.

L'importo totale del prestito dipende da diversi fattori lavorativi quali lo stipendio, l'indennità di licenziamento e l'anzianità del richiedente. Maggiori sono questi tre fattori, maggiori saranno le possibilità di ottenere un prestito di importo più elevato.   Inoltre, come previsto dalla legge,  sarà obbligatorio stipulare un'assicurazione sulla vita o sul lavoro, o entrambe. Si tratta di un costo aggiuntivo che può comportare un aumento considerevole dell'importo totale del prestito. Nel caso dei pensionati, è indispensabile stipulare un'assicurazione sulla vita, mentre i dipendenti devono stipulare un'assicurazione sulla vita e un'assicurazione sul lavoro.

Vantaggi della Cessione del Quinto

• Rata fissa: la rata di rimborso non supera mai il 20% (⅕) del tuo stipendio lordo o della tua pensione.

• Termini di rimborso flessibili: da 2 a 10 anni al massimo. 

• Tranquillità e sicurezza: è un tipo di prestito che  ti offre maggiore stabilità perché il pagamento è automatico e ha sempre lo stesso importo. 

• Nessuna garanzia o fideiussione: non sono richieste poiché lo stipendio è l'unica garanzia necessaria. 

• Pochi requisiti: basta essere un lavoratore dipendente per ottenere un prestito con cessione del quinto. 

• Accessibile:  anche in caso di cattiva storia creditizia è possibile ottenere un finanziamento

Svantaggi della Cessione del Quinto

• Polizze assicurative obbligatorie: un requisito indispensabile per la cessione del quinto è la stipula di una copertura assicurativa sul lavoro e sulla vita. Ciò comporta un aumento del costo totale del prestito.

• Limitazioni: l'importo del prestito concordato è direttamente condizionato dal reddito netto disponibile del cliente.

• Scarsa flessibilità: il prestito ha condizioni rigide con poco margine di modifica in caso di cambiamenti nella situazione personale o lavorativa.

• Dipendenti del settore privato: sono considerati clienti ad alto rischio, pertanto vengono valutati diversi aspetti per determinare se sono idonei al prestito. Tra questi: le dimensioni dell'azienda (micro, piccola, media, grande), il numero di dipendenti e il tipo di contratto di lavoro (a tempo determinato o indeterminato).

Requisiti per accedere a un prestito 

• Residere in Italia.

• Avere un reddito da lavoro costante e dimostrabile.

• Avere un'età compresa tra i 18 e gli 81 anni.

• Essere un dipendente statale, del settore privato o un pensionato. 

Fattori da considerare quando si richiede un prestito

Quando ti viene presentato un contratto  di garanzia salariale, devi prestare attenzione a diversi aspetti che possono essere determinanti nella scelta di un prestito piuttosto che un altro. Presta attenzione al tasso di interesse proposto, se è fisso o variabile, al numero di rate del prestito e alle relative condizioni, come la data di scadenza e il TAEG, che include costi aggiuntivi e commissioni bancarie. Inoltre, verifica quale garanzia devi presentare affinché il prestito venga approvato e qual è la copertura assicurativa.