Tarjetas

Tarjetas

Las tarjetas bancarias son un método de pago que reemplaza al dinero en efectivo. Las tarjetas de plástico se utilizan en un terminal punto de venta para pagar por compras de todo tipo. La primera tarjeta de pago data de 1914 y solo podía utilizarse en comercios de la empresa emisora; desde entonces han evolucionado a ser uno de los métodos de pago más utilizados y aceptados a nivel mundial. Además de plástico, también se ha popularizado el uso de tarjetas electrónicas las cuales pueden ser utilizadas para compras en línea y en negocios físicos a través del celular.

Cómo funcionan las tarjetas

Las tarjetas bancarias tienen todas un funcionamiento muy similar, a través de dos tecnologías: pago de contacto y pago contactless.

El pago de contacto es la tecnología más tradicional. Funciona a través de un chip o una banda magnética, los cuales pueden verse en el exterior del plástico. Solo es necesario utilizar uno de los dos y el chip es el más utilizado. Ambos tienen guardada la siguiente información:

• Nombre del titular

• Número de la tarjeta

• Fecha de caducidad

• Código de seguridad (CVV/CVC)

Cuando la tarjeta se inserta en un punto de venta, ocurre lo siguiente:

• El punto de venta lee la información guardada en el chip o banda

• Envía esa información al banco junto con el monto de la transacción

• El banco verifica que los datos sean correctos y que la cuenta o línea de crédito tengan saldo suficiente.

• El banco envía una respuesta al punto de venta, la cual puede ser tanto positiva como negativa.

• El punto de venta muestra el resultado de la transacción y emite un comprobante impreso.

El pago contactless funciona de forma casi idéntica. Pero para esto se utilizan un segundo chip y una pequeña antena, los cuales están ocultos dentro del plástico. Este chip tiene la misma información que el primero, y la antena se utiliza para transmitir la información por ondas de radio, de forma que solo es necesario acercar la tarjeta al punto de venta, sin entrar en contacto.

Tipos de tarjetas bancarias

En Colombia hay 4 tipos principales de tarjetas:

• De débito: Es el tipo más utilizado. La tarjeta se asocia a una cuenta bancaria específica, usualmente corriente, y el monto de cada transacción se descuenta del saldo. Si la cuenta no tiene saldo suficiente, la transacción es rechazada.

• De crédito: Son el segundo tipo más utilizado. Estas tarjetas están asociadas a una línea de crédito, no a una cuenta. El banco emisor te asigna un límite de crédito según tu perfil y tú puedes utilizar esa tarjeta para pagar hasta que alcances ese límite. A final de mes debes devolver el dinero gastado; si no lo devuelves completo, comienza a acumular intereses.

• Prepago: Este es uno de los tipos de tarjeta más novedosos. Se trata de una tarjeta física o electrónica que recargas con la cantidad de dinero que elijas. Una vez lo hagas, puedes utilizarla para pagar hasta que se acabe el saldo que recargaste. Para seguir usándola, tienes que recargar más.

• Virtuales: Tienen un funcionamiento similar a las prepago, pero con algunas diferencias. Son exclusivamente electrónicas y tú las creas en cualquier momento que quieras. Además de elegir el saldo de la tarjeta, también puedes elegir cuál será su fecha de caducidad. Puedes utilizarla para pagar hasta que se termine el saldo o hasta que la tarjeta expire.

Cómo elegir una tarjeta

Los diferentes tipos de tarjetas sirven propósitos un poco distintos, por lo que es posible que en algún momento llegues a tener una tarjeta de cada tipo, si las necesitas. Así que más allá del tipo, estas son las características que debes considerar antes de solicitar una tarjeta:

• ¿Qué comisiones cobra? Tradicionalmente las tarjetas cobran comisiones por emitirlas y de mantenimiento. Aunque cada vez están siendo más comunes las tarjetas libres de comisiones. 

• ¿Tiene límites de uso? Por ejemplo, podría tener un monto máximo por transacción o un máximo de saldo. A veces es posible que te permitan elegir los límites que quieras como una medida para evitar los gastos innecesarios.

• ¿Tiene beneficios? Esto es más común de las tarjetas de crédito, pero también puede ocurrir que otros tipos de tarjetas tengan beneficios como cashback o descuentos.

• ¿Cuál es la tasa de interés? Esto es específico de las tarjetas de crédito y es importante para saber cuánto tendrías que pagar en intereses si no pagas la deuda completa a fin de mes.

En general las comisiones son las que más impacto tienen independientemente del tipo de tarjeta. Mientras menos comisiones cobren, mejor. Por otro lado, si quieres pedir una tarjeta de crédito, el tipo de interés también es muy importante.