Bancos

Bancos

Los bancos son instituciones que resguardan y hacen operaciones con el dinero. Su función principal es la de permitir a las personas guardar su dinero en cuentas para mantenerlo protegido, pero que puedan utilizarlo en cualquier momento. Por este servicio suelen cobrar comisiones. Además, ofrecen otros productos como préstamos, tarjetas de crédito, seguros e inversiones.

Tipos de bancos

En Colombia, los principales bancos que puedes encontrar son los siguientes: 

• Bancos tradicionales: estos son bancos comerciales que le dan servicio a consumidores. Son el tipo de banco más común. 

• Bancos públicos: son bancos que pertenecen al Estado. Suelen tener un tipo específico de cliente en mente –por ejemplo, agricultores, mujeres o soldados– y están pensados para estimular un sector particular de la economía. 

• Neobancos: son nuevos “bancos” que operan de forma 100% digital. Tienen una licencia para operar, pero esta está limitada a ciertas funciones, por lo que no son bancos en plenas facultades. Surgen para resolver problemas de los clientes con los bancos tradicionales. 

• Bancos retadores: son neobancos que obtuvieron una licencia bancaria completa, por lo que son considerados bancos en plenas facultades, pero continúan operando completamente en línea. Se les conoce comunmente como challenger banks.

Cómo funciona un banco

Un banco recibe dinero de los clientes y lo guarda. Cada cliente tiene una cuenta donde puede llevar registro de cuánto dinero tiene ingresado al banco. En la actualidad, esas cuentas están asociadas a tarjetas de débito físicas o virtuales que les permite hacer uso del dinero en cualquier momento sin necesidad de tener efectivo todo el tiempo. El banco garantiza que el dinero está protegido y disponible para los clientes y cobra una comisión mensual o anual por mantenerlo resguardado. Esta es una de las formas en las que gana dinero. 

Otra forma de ganar dinero es en forma de intereses. Con su cuenta el cliente puede acceder a otros productos. Por ejemplo, puede pedir un préstamo para pagar alguna compra grande y luego tendría que pagar el monto que pidió más un porcentaje extra de interés. Este porcentaje adicional es ganancia para el banco. Lo mismo ocurre en el caso de las tarjetas de crédito.

Productos de los bancos

Las cuentas son el principal producto de los bancos y suelen haber algunos tipos diferentes. Las principales son las cuentas corrientes y de ahorro, pero también han surgido cuentas nómina, pensionales y digitales. 

Otro producto son las tarjetas de crédito. Estas tarjetas tienen un límite asignado por el banco y el cliente puede utilizar la tarjeta para pagar tantas veces como quiera siempre que no sobrepase el límite. Después, el cliente debe devolver el dinero gastado al banco.

Un tercer producto muy común de los bancos son los préstamos. Comunmente suele haber préstamos personales, hipotecarios y para autos, aunque cada banco podría ofrecer más o menos opciones. El funcionamiento básico es que el banco presta una cantidad determinada y el cliente se compromete a devolverla, más un extra por intereses, en un tiempo determinado.

A partir de aquí hay productos que algunos bancos ofrecen y otros no, como las inversiones y los seguros. 

En las inversiones, el banco invierte el dinero del cliente en un bien determinado con el objetivo de que aumente de valor. Si lo hace, entonces el cliente recupera el dinero invertido más un extra de ganancia y el banco cobra una comisión sobre esa ganancia.

En el caso de los seguros, el cliente paga una prima, normalmente anual, a cambio de cobertura en determinadas situaciones. Por ejemplo, si el cliente pagó un seguro de salud y se enferma, ir al médico le saldría “gratis” porque está cubierto por la prima que pagó. Hay muchos tipos de seguros, pero los más comunes son de salud, vida, hogar, auto y accidentes. 

Cómo elegir un banco

La principal consideración a la hora de elegir un banco tiene que ver con los productos que ofrece y las comisiones que cobra. En líneas generales, necesitas un banco que ofrezca los productos que más se adaptan a ti, pero que cobre las comisiones más bajas que puedas encontrar. En la actualidad las ofertas de los bancos son muy similares entre sí, por lo que casi es seguro que vas a encontrar el producto que quieres en cualquier banco que consideres.

Entonces, como encontrar el producto es bastante sencillo, el siguiente paso es comparar comisiones y ver cuál cobra menos. Aquí también puedes verificar si alguno de ellos ofrece un regalo o recompensa para nuevos clientes, como cashback, rentabilidad o dinero. Si el regalo es útil para ti y si cumples las condiciones, ese podría ser un buen motivo para elegirlo. 

Cuando estés viendo los regalos, asegúrate de revisar bien si existen cláusulas como tener que permanecer en el banco por cierta cantidad de años o tener que recibir tu salario en el banco. Es importante que tengas esto en cuenta para no tener que devolver el regalo o pagar una penalización si rompes esas cláusulas. 

Una vez hayas seleccionado el banco, comienza solo con una cuenta para ver si te gusta la atención y si es lo que esperabas. Si todo va bien, entonces podrás ir contratando otros productos según los necesites. Si no, no será tan complicado cambiarte a otro.