Recomendaciones financieras a los 20, 30 y 40

En este artículo

La situación financiera cambia mucho según la época vital; no tienes los mismos problemas económicos cuando te encuentras en la adolescencia que cuando ya alcanzas los 40 años, tienes una casa a tu nombre y 4 hijos. Por ello es vital adoptar estrategias distintas para cada etapa vital.  El tiempo juega a tu favor; empezar a cuidar las finanzas desde la juventud nos puede ayudar a conseguir estabilidad económica en un futuro y tomar decisiones responsables. 

LOS 20:  PRUEBA Y ERROR Y EXPLORACIÓN FINANCIERA

Los 20 son una fase de aprendizaje; en términos globales, son aquellos años donde se cometen errores, de primeras veces para muchos... Si antes te gestionaba el dinero tu familia, ahora tú eres el encargado de esta tarea y para ello necesitas comprender cómo funciona la economía personal y, por ende,  consolidar tu educación financiera.  En esta época de nuestras vidas, el error más común es pensar que, como aún no tenemos un trabajo serio y no tenemos la vida del todo encaminada, no debemos invertir tiempo en cuidar de nuestra economía… Sin embargo, el enfoque debería situarse en crear hábitos financieros saludables para el futuro. 

• Evitar el "despilfarro"

Este mismo período, caracterizado por ser un proceso de aprendizaje constante donde la impulsividad y los errores forman parte del camino, la principal recomendación es amoldar tu estilo de vida a tus posibilidades. Con la entrada al mundo laboral, normalmente los jóvenes pierden la cabeza al ver que sus ingresos se disparan, y viven por encima de sus posibilidades. Como ganan más, gastan más, van a comer a restaurantes caros, gastan prácticamente todo su sueldo o viven al día. Errores frecuentes que hacen que su capacidad de ahorro mensual sea baja o prácticamente nula. 

• Construir una mentalidad de ahorro

En consecuencia, una de las principales recomendaciones en este contexto es corregir estos hábitos y sostener una mentalidad de ahorro desde el inicio. Los expertos recomiendan destinar al menos un 20-25 % de los salarios al ahorro. Esto significa asignar estos ingresos a crear un fondo de emergencia o realizar inversiones a largo plazo. De esta forma, adquiriendo este hábito, te irás preparando para metas futuras económicas más exigentes, como pagar una hipoteca. 

Como parte de esta disciplina y control del gasto, una recomendación encarecida es mantener los ahorros separados de los ingresos en cuentas distintas. Debido a que, al tenerlo todo en una cuenta corriente, psicológicamente nos parece que lo tenemos más a mano y, por lo tanto, se nos hace más fácil gastar aquello que vemos. 

• Invertir en tu formación

De la misma manera, al encontrarnos en un período tan formativo y de crecimiento personal, también es importante consolidar la faceta laboral. La entrada al mundo laboral puede dejar a relucir falta de habilidades o inexperiencia en determinados campos. Para reducir estos desajustes, invertir en formación es crucial; aprender habilidades del sector, mejorar tu currículum o aprender idiomas te ayudará a catapultarte en el futuro y conseguir mejores oportunidades laborales o un mejor sueldo.

LOS 30: CRECIMIENTO Y CONSTRUCCIÓN DEL PATRIMONIO

Los 30, para muchos, representan un punto de inflexión en la adultez, ya que se trata del momento elegido por algunos para centrarse, comprar una casa si se lo pueden permitir, asentarse, formar una familia... Siendo la adquisición de la vivienda uno de los hitos centrales de esta etapa. La hipoteca es un tema conflictivo durante esta década, ya que muchas parejas deciden hipotecarse, sin considerar que es un contrato de larga duración que les acompañará durante años. 

• Cosas a tener en cuenta al contratar una hipoteca

Cuando solicitamos una hipoteca, el error más repetido es quedarse con la que nos ofrece el primer banco. Sin embargo, la comparación es la mejor herramienta disponible para conseguir una buena oferta de hipoteca. Confrontar diferentes opciones te ayudará a encontrar la hipoteca con las mejores condiciones a tu disposición. Del mismo modo, es aconsejable no aceptar una cuota que supere el 30-35% de tus ingresos netos mensuales porque muy probablemente vivas ahogado en pagos y no puedas ahorrar ni afrontar imprevistos. También conviene resaltar que es importante evitar hipotecas a largo plazo, en especial con altos intereses. Si puedes asumir una cuota razonable a 15-25 años o tienes ingresos estables, considera evitar este tipo de préstamo hipotecario. 

• Prioriza necesidades sobre caprichos

Otro de los principales errores durante esta fase vital son los gastos excesivos; en especial, esto se observa durante las bodas. Bien sea organizando una celebración exuberante con un presupuesto desorbitado o en regalos costosos para amigos que se casan… La emoción del momento puede hacernos sentir generosos para gastar; sin embargo, cuanto mayor es el presupuesto, más nos alejamos de nuestros planes financieros.  Los hijos, para quien los tiene, también se llevan un buen trozo del pastel de nuestros ingresos, ya sea en pañales, caprichos o  en extraescolares costosas.  Así pues, a la hora de realizar gastos, debemos ser capaces de distinguir entre aquello que realmente nos hace falta y aquello que es puro capricho.  

Los 30 son un buen momento para definir los objetivos financieros de forma clara y construir una estrategia de inversión planificada. Esto implica empezar a dar más importancia a los ingresos pasivos y tener visión a largo plazo. Ya no se trata de probar, sino de tomar mejores decisiones financieras.

LOS 40: ETAPA DE CONSOLIDACIÓN ECONÓMICA

Los 40, por lo común, traen consigo estabilidad y mayor tranquilidad. Coincide con un período donde ya te encuentras más asentado laboralmente, por lo que ya puedes empezar a pensar en consolidar tu patrimonio y ahorrar para tu jubilación. 

• Control de gastos

Con la madurez, aumentan los gastos: los estudios de los hijos, vivienda, viajes, pareja… Un error común durante esta época es incurrir en gastos excesivos para la casa o los hijos, descuido que puede controlarse con revisiones frecuentes del presupuesto familiar. Y si ya tienes un fondo de emergencia creado, debes dedicarte a reforzarlo.

• Inversiones a bajo riesgo

A nivel de inversión, los 40 pueden ser un momento clave para ajustar tu estrategia. A esta edad se suelen alcanzar los años de mayores ingresos, pero también aumentan considerablemente los gastos y responsabilidades, por lo que el margen de error es menor en comparación con los 20 o los 30. En este contexto, la diversificación de las inversiones es fundamental para proteger el capital y su exposición al riesgo. Invierte en distintos activos para evitar depender de uno solo y reducir la volatilidad de tu cartera mientras piensas en construir patrimonio. Un consejo sabio es acudir a un asesor financiero, para que te ayude a optimizar el ahorro y conseguir tus objetivos financieros, incluyendo la planificación de la jubilación. 

Conclusión 

En cada etapa de la vida, hay necesidades financieras y retos distintos. No es lo mismo lo que ahorra una persona con 20 años que una que lleva 30 años en el mercado laboral.  En ese sentido, cada fase requiere un enfoque financiero distinto y una planificación financiera a medida.  La planificación financiera es crucial para poder garantizar la consecución de los objetivos financieros a largo plazo.