Tarjetas

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Las tarjetas bancarias son un método de pago que surgió por primera vez en 1914 y que desde entonces ha evolucionado hasta convertirse en el más utilizado en la mayoría de países del mundo. En México todavía se utiliza mucho el efectivo, especialmente para compras pequeñas, pero esta tendencia está declinando conforme la inclusión financiera mejora y la disponibilidad de billeteras digitales aumenta.

Las tarjetas suelen ser físicas —hechas de plástico y con los datos de la misma impresos—, pero cada vez son más frecuentes las tarjetas virtuales, las cuales permiten la comodidad de pagar con el celular. 

Cómo funcionan las tarjetas

Las tarjetas físicas tienen 4 componentes electrónicos que hacen posible su uso como medio de pago. Dentro del plástico están incrustados dos chips, una banda magnética y una pequeña antena. La banda magnética y uno de los chips son visibles en el exterior de la tarjeta y hacen posible el pago de contacto.

Este chip contiene los datos de la tarjeta:

• El número de tarjeta

• La fecha de caducidad

• El nombre del titular

• La cuenta bancaria asociada

• El código de seguridad (CVV o CVC)

El chip comunica la información de la tarjeta a la terminal punto de venta en cuanto insertas la tarjeta. La terminal envía esa información, junto con el monto de la transacción, al banco para su autorización. El banco revisa los datos, verifica si tienes fondos suficientes y envía una respuesta positiva o negativa. Si la respuesta es positiva, el dinero se descuenta de tu cuenta automáticamente. La banda magnética funciona de forma muy similar, solo que se desliza a lo largo de una ranura en lugar de insertarse.

El segundo chip y la antena están ocultos dentro del plástico y se utilizan para hacer pagos contactless por medio de la tecnología NFC (Near Field Communication, o Comunicación de Campo Cercano). Este chip tiene la misma información que el anterior, pero transmite la información cuando acercas la tarjeta a la terminal, sin necesidad de tocarla. El resto del funcionamiento es el mismo que con el pago de contacto.

Tipos de tarjetas bancarias

En México existen varios tipos de tarjetas bancarias. Débito y crédito son las más comunes, pero también hay algunos tipos adicionales. Estos son los principales:

• Débito: Es un tipo de tarjeta el cual está asociado a una cuenta bancaria específica. Cuando utilizas la tarjeta, el monto se descuenta de tu saldo y si no tienes fondos suficientes, la transacción falla.

• Crédito: Esta tarjeta está asociada a una linea de crédito. Cuando utilizas la tarjeta, el dinero se descuenta de esta línea de crédito, de forma que puedes pagar aunque no tengas saldo en tu cuenta. La transacción solo falla si alcanzas el límite de crédito. Después de utilizar la tarjeta, deberás devolver el dinero al banco a fin de mes.

• Prepago: Es un tipo de tarjeta en el que puedes recargar saldo por la cantidad que creas conveniente. Cuando pagas, el dinero se descuenta de ese saldo y puedes utilizarla hasta que el saldo llegue a cero. No está asociada a tu cuenta y no es una línea de crédito.

• Virtuales: Estas tarjetas pueden pertenecer a cualquiera de los tipos anteriores, pero tienen la peculiaridad de que existen solo en el celular. Se pueden utilizar para pagar en línea y para pagos contactless, si tu dispositivo tiene los sensores necesarios.

Conforme la bancarización en México crezca, es posible que surjan más tipos de tarjetas para atender a distintas necesidades. Si eso ocurre, será importante entender a fondo las características de esa nueva tarjeta antes de comenzar a utilizarla.

Cómo elegir una tarjeta

Lo primero es considerar el tipo de tarjeta. Para ello, veamos el uso más típico para cada una:

• Débito: Se utiliza para los pagos cotidianos y para cualquier tipo de monto

• Crédito: Es mejor utilizarla para compras grandes y situaciones especiales. Es un producto de crédito, por lo que es posible sobreendeudarse.

• Prepago: Son útiles si quieres controlar tus gastos. Te permiten fijar un saldo concreto y hacen imposible gastar de más.

• Virtuales: Sirven para todo tipo de situaciones y suelen tener la ventaja de que puedes eliminarla y solicitar una nueva si sospechas que alguien tiene acceso a los datos.

Es posible que en algún momento llegues a tener una tarjeta de cada tipo o incluso más, pero de momento digamos que quieres solo una. Considera el uso que le vas a dar y elige el tipo más adecuado.

En segundo lugar, busca bancos y neobancos que tengan ese tipo de tarjeta y compara sus características. Entre los atributos que quieres observar están:

• Comisiones por emisión, mantenimiento y transacción

• Límites de saldo o límites del monto de cada transacción

• Tasa de interés, en el caso de las tarjetas de crédito

• Opciones para retirar efectivo sin comisión

• Beneficios como cashback o descuentos

Idealmente quieres la tarjeta con la menor cantidad de comisiones, con límites que se adapten a lo que necesitas y con beneficios que realmente vayas a utilizar. En Credilemon te mostramos información relevante sobre varias de mas mejores tarjetas de México para que elijas la más adecuada para ti.

Una vez hayas elegido, solo queda leer cuidadosamente toda la información, contactar al banco si tienes alguna duda y completar el proceso de solicitud.