Tarjetas de Débito

Tarjetas de Débito

Una tarjeta de débito es un método de pago que emiten los bancos. Cada tarjeta suele estar asociada a una cuenta bancaria que puede ser corriente, nómina o de ahorros. Generalmente son una tarjeta de plástico identificada con el logo del banco y con los datos de la tarjeta en la parte posterior. Sin embargo, cada vez es más común tener tarjetas virtuales que pueden utilizarse para pagar por internet o en comercios físicos a través del móvil.

Cómo funcionan las tarjetas de débito

Una tarjeta física tiene dos chips, una banda magnética y una antena NFC. Además, cada tarjeta está identificada con un número de tarjeta, una fecha de caducidad y un código de seguridad de 3 dígitos. 

Uno de los chips es el visible en la tarjeta y se utiliza para los pagos de contacto. La banda magnética también sirve para los pagos de contacto, aunque se utiliza con menos frecuencia. El otro chip se utiliza para los pagos contactless, junto con la antena NFC. Tanto los chips como la banda magnética contienen los datos de identificación de la tarjeta. 

Cuando haces un pago con tarjeta, esto es lo que sucede:

• El chip o la banda magnética transmiten los datos de la tarjeta al datáfono

• El datáfono envía esta información al banco, junto con el importe de la transacción

• El banco procesa la información y autoriza o deniega la transacción, dependiendo del saldo disponible en tu cuenta.

• El datáfono recibe la respuesta del banco y la refleja en pantalla o en un recibo impreso.

En algunos casos, el datáfono podría requerir un PIN para validar la identidad del usuario antes de enviar la información al banco. Esto se da principalmente con los pagos de contacto, ya que la tecnología contactless está diseñada para evitar tener que entrar en contacto con el datáfono y eso incluye las teclas para introducir el PIN.

Los pagos por internet funcionan de una forma muy similar. La principal diferencia es que tú introduces manualmente los datos de la tarjeta en un formulario para ser validados, y que no suelen requerir PIN. 

Ventajas y desventajas de las tarjetas de débito

Las tarjetas de débito son tan útiles que hoy en día son el principal método de pago, desplazando al dinero en efectivo. Las ventajas que han logrado esto son:

• No necesitas tener dinero en efectivo y eres menos propenso a que te roben o a perder el dinero.

• Puedes pagar rápidamente y sin contacto, con lo que la experiencia de compra es más higiénica.

• Todas tus transacciones quedan registradas automáticamente, lo que te permite organizar tus finanzas de forma más efectiva.

• Puedes activar o desactivar la tarjeta. Esto te permite tener mayor control sobre su uso y aumenta la seguridad.

A pesar de sus lados positivos, también hay un par de desventajas a tener en consideración:

• Es muy fácil gastar más de lo esperado, ya que no ves el dinero que estás gastando como harías con pagos en efectivo.

• La tecnología contactless hace posible que se hagan cobros no deseados a tu tarjeta si alguien acerca un datáfono a tu bolsillo sin que te des cuenta.

Diferencias entre tarjetas de débito y crédito

La principal diferencia entre ambas es el origen del dinero. Con una tarjeta de débito, el dinero se descuenta de la cuenta bancaria asociada. Si esa cuenta no tiene saldo suficiente, la transacción es rechazada inmediatamente. Por ejemplo, si en tu cuenta bancaria tienes 700€ y quieres pagar una compra de 702€, la transacción fallará. 

Con una tarjeta de crédito, el dinero se descuenta de una línea de crédito. La transacción solo es rechazada si esa línea alcanza el máximo permitido, independientemente de cuánto dinero haya en la cuenta. Siguiendo el ejemplo anterior, si pagas los 702€, la transacción será aprobada aunque solo tengas 700€ en tu cuenta, porque el dinero se descuenta de tu línea de crédito, no de la cuenta. 

Por otro lado, si una línea de crédito de 2000€ y ya has utilizado 1500€, entonces la transacción de 702€ sería rechazada porque excede los 500€ que tienes disponibles en tu línea de crédito. Para poder pagar esa transacción con tu tarjeta de crédito, tendrías que primero pagar como mínimo 202€ de tu deuda para liberar parte de esa línea.

Otra diferencia es que con la tarjeta de débito simplemente haces un pago, mientras que con la tarjeta de crédito adquieres la obligación de devolver el dinero al banco a fin de mes. Finalmente, obtener una tarjeta de débito es muy sencillo, generalmente basta con ser cliente del banco. En cambio, para obtener una tarjeta de crédito el banco examina tus ingresos y tu historial de crédito antes de decidir si otorgarla o no.

Aparte de esas diferencias clave, las tarjetas de débito y crédito comparten muchas características. El funcionamiento en términos de tecnología es el mismo y cada vez más tarjetas de débito tienen beneficios similares a los de tarjetas de crédito, como cashback, descuentos en compras y protección contra fraudes en compras en línea.