Hipotecas a plazo mixto

Hipotecas a plazo mixto

Una hipoteca es un préstamo que se concede para comprar una vivienda. Son uno de los préstamos más complicados y lentos de obtener, ya que el capital prestado suele ser muy elevado y el plazo de amortización también. Una hipoteca puede cubrir hasta el 80% del precio del inmueble y tener un plazo de hasta 30 años.

Características de una hipoteca tipo mixto

La principal característica de una hipoteca mixta tiene que ver con el tipo de interés. Durante los primeros años, que pueden ser entre 5 y 15 años, el tipo de interés se mantiene fijo. Pasado ese periodo, el tipo de interés se vuelve variable.

Un tipo de interés variable se calcula nuevamente cada 6 o 12 meses, por lo que las cuotas mensuales a pagar pueden subir o bajar dependiendo de ese cálculo. Para ello se utiliza como referencia el Euríbor, un índice que muestra el tipo de interés al cual los bancos europeos se prestan dinero entre sí.

Los tipos de interés suelen ser un porcentaje fijo más el valor del Euríbor en ese momento. Por ejemplo, Euríbor + 2%. Si el índice en el momento de la contratación tiene un valor de 1%, entonces la tasa de interés de tu hipoteca sería del 3% durante los primeros 15 años, por ejemplo. Supongamos que pasado ese tiempo el Euríbor subió y ahora es del 2%, entonces pasarías a pagar 4% de interés hasta que llegue el momento de volver a calcularlo. Al año siguiente podría ocurrir el Euríbor haya bajado a 0,5%, por lo que pagarías 2,5% hasta el siguiente cálculo.

Requisitos de las hipotecas tipo mixto

Todas las hipotecas suelen solicitar los mismos requisitos básicos:

• Tener ingresos estables y recurrentes

• Que las cuotas de la hipoteca no superen el 35% de los ingresos netos mensuales

• Tener un contrato laboral indefinido o antigüedad como autónomo

• Ser mayor edad y que la suma de tu edad más el plazo de la hipoteca no supere los 75 años.

• No estar inscrito en listas de morosidad

• Tener el capital suficiente para cubrir el 20% del valor de la vivienda, más los impuestos, comisiones y otros gastos.

La documentación solicitada para demostrar estos requisitos suele ser:

• DNI, NIE o pasaporte vigente

• Contrato laboral y nóminas para trabajadores por cuenta ajena

• Declaraciones del IVA, el IRPF y la Seguridad Social para autónomos

• Extractos bancarios de los últimos meses

• Vida laboral actualizada

• Contrato de alquiler y justificantes de pago, si aplica

También puede que necesites aportar un contrato de arras si ya tienes la vivienda que quieres comprar y comprobantes de otros préstamos o créditos en vigor si los tuvieras. Otros documentos podrían ser necesarios dependiendo del banco, por lo que siempre se recomienda revisar cuidadosamente la lista de requisitos antes de comenzar el proceso de solicitud.

Además de los requisitos y la documentación, cabe mencionar que los bancos también pueden solicitar requisitos adicionales relacionados con sus productos y servicios. Podrían exigir la domiciliación de la nómina o la contratación de determinados seguros. Otra posibilidad es que ofrezcan beneficios como un tipo de interés más bajo o exoneración de ciertas comisiones si se cumplen estos requisitos extra.

Proceso de solicitud de una hipoteca tipo mixto

El proceso a seguir para solicitar una hipoteca toma tiempo. Si todo va bien, se podría tardar hasta 2 meses en tener el contrato firmado y la compra concretada. En ese tiempo, se suelen seguir las siguientes etapas:

• Presentación de los documentos. Se inicia la solicitud y se aportan al banco todos los documentos requeridos. Es importante entregar la documentación completa y en orden para evitar ralentizar el proceso.

• Tasación de la vivienda. Se contrata a un profesional independiente que revisa la vivienda a comprar y determina cuál es su valor real. Esta tasación se utiliza para determinar cuál va a ser el importe de la hipoteca.

• Revisión de la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN). Es el documento de oferta vinculante, el cual detalla todas las características y condiciones de la hipoteca. Es importante leerlo a detalle y entender todas las cláusulas para evitar problemas en el futuro.

• Aporte de los fondos. Si estás de acuerdo con el FEIN, el banco te indicará la cantidad de dinero que debes abonar por concepto de 20% de entrada, impuestos, comisiones y otros gastos.

• Firma ante el notario. Primero tendrás la oportunidad de solicitar aclaración en notaría por cualquier cláusula que no entiendas, con el fin de que estés plenamente informado. Después, deberás acudir a la notaría para firmar el contrato de la hipoteca y la compraventa del inmueble.

Una vez todos los pasos estén completos, la vivienda será de tu propiedad y la hipoteca entrará en vigor. Al tratarse de una hipoteca mixta, tendrás algunos años de certeza en los que pagarás siempre la misma cuota mensual y después la cuota será calculada nuevamente cada 6 meses o un año.