Reunificación de deudas

Reunificación de deudas

La reunificación de deudas es un proceso que agrupa algunas o todas las deudas que puedas tener en un único préstamo con una cuota mensual inferior. Esto se hace para que tengas un pago mensual más bajo y puedas así hacer frente a la deuda con mayor comodidad. A cambio, tardarás más tiempo en amortizar la deuda completa y podrías terminar pagando más dinero que antes.

Quién realiza la reunificación de deudas

Esta reunificación la realizan empresas especializadas conocidas como mediadoras, las cuales negocian con las entidades financieras a las que les debes dinero. Cuando la reunificación se lleva a cabo, la empresa mediadora cancela tus préstamos, hipotecas y tarjetas de crédito con las entidades financieras y asume esa deuda en tu lugar. Entonces se crea un nuevo contrato de préstamo que debes pagar a la mediadora. 

Si no se quiere recurrir a una empresa mediadora, otra opción sería recurrir a una de las entidades a las que debes dinero. Si tienes un préstamo personal, una hipoteca y un préstamo para coche con el mismo banco, podrías negociar con el banco para unificar esas deudas en una sola y disminuir tus pagos mensuales. 

Características de la reunificación de deudas

Estas son las características más importantes de la reunificación de deudas:

• Agrupa todas tus deudas en una sola, para que sea más cómodo de pagar

• Funciona para varios tipos de préstamo, desde hipotecas hasta tarjetas de crédito

• Disminuye la cuota mensual y alarga el plazo del préstamo

• Podrías tener un tipo de interés menor, dependiendo del caso

• Tiene costes adicionales y el coste total del préstamo puede aumentar

La principal ventaja de hacer una reunificación de deudas es que podrás hacer mejor frente a los pagos, gracias a que el monto mensual será menor. De esta forma, tus probabilidades de quedar libre de deudas aumentan considerablemente.

Por otro lado, también está la desventaja de que si el plazo de pago se alarga, los intereses se continuarán acumulando por más tiempo. De esta forma, al final del préstamo habrás terminado pagando más que antes.

Sin embargo, ya que con la reunificación tus probabilidades de pagarlo todo aumentan, es posible que las ventajas sean mayores que las desventajas dependiendo de tu situación.

Tipos de  reunificación de deudas

En cuanto a los tipos de reunificación de deudas, existen 2:

• Con hipoteca: es el tipo más fácil de obtener. Todas tus deudas son consolidadas en una nueva hipoteca, por lo que tendrás años para pagarlas en su totalidad. Además, el inmueble hipotecado le sirve a la empresa como garantía en caso de impago.

• Sin hipoteca: es un poco menos común, pero sí hay empresas que lo permiten. En este caso, el plazo de pago no será tan largo y la cuota mensual a pagar podría no disminuir tanto. 

Gastos de la reunificación de deudas

La reunificación de deudas tiene varios costes asociados que debes tener en cuenta para que no te tomen por sorpresa.

• Comisiones de amortización anticipada: cuando la empresa mediadora cancele todos tus préstamos para unificarlos, probablemente deberás pagar una comisión adicional por cada préstamo amortizado.

• Comisión de apertura: el nuevo préstamo que agrupará tus deudas podría tener su propia comisión de apertura. Además, si haces una reunificación con hipoteca, la apertura de una nueva hipoteca podría tener gastos adicionales.

• Comisiones de gestión: la empresa medidora que utilices podría cobrar una comisión por sus servicios. En el caso de que hagas la reunificación a través de tu banco, podrías estar exento.

Otras alternativas

Si no quieres reunificar tus deudas o si no encuentras una empresa que te permita hacerlo, otra opción es refinanciar tus deudas. En este caso, hablarías con cada una de las entidades a las que les debes dinero para negociar nuevos términos más favorables para ti. Esto se hace préstamo por préstamo, por lo que todavía tendrías que realizar varios pagos diferentes, pero tal vez el importe de cada uno disminuya. Esta opción podría ser útil para ti si solo tienes dos préstamos diferentes, por ejemplo. 

Otra opción es pedir un préstamo nuevo para pagar préstamos anteriores. Aunque el efecto podría ser parecido al de una reunificación, es una alternativa más riesgosa de llevar a cabo. Tendrías que pedir suficiente dinero para cubrir todas tus deudas, de forma que puedas amortizarlas en el momento y solo pagar el último préstamo que pediste. Para que funcione es importante calcular bien el total a pagar, con gastos de amortización anticipada incluidos. Un error de cálculo podría llevarte a que no puedas amortizar todos los préstamos y termines con uno adicional para añadir a las deudas. 

Ley de Segunda Oportunidad

Esta es la opción final. Se trata de una ley que existe en España desde el año 2015, la cual da a las personas la posibilidad de renegociar o eliminar sus deudas cuando no pueden amortizarlas por sus propios medios. 

Al acogerte a esta ley, obtienes un Beneficio de la Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI) el cual te permite cancelar tus deudas y comenzar de nuevo. Desaparecerás de las listas de morosidad y una vez más podrás acceder a préstamos y tarjetas de crédito si los necesitas. 

Para poder beneficiarse de esta ley, es indispensable cumplir con ciertos requisitos: 

• Demostrar que no tienes ingresos o propiedades suficientes para pagar la deuda

• Haber intentado pagar la deuda y renegociar con los acreedores antes de acogerse a la ley, lo que se reconoce como buena fe del deudor.

• No haberse acogido a la ley de segunda oportunidad en los últimos 10 años

• No deber más de 5.000.000€

• No haber sido condenado por delitos económicos en los últimos 10 años

Además, es necesario tomar en cuenta que si eres autónomo, deberás vender todos los activos y propiedades que no sean indispensables para tu negocio. Solo entonces podrás acogerte a esta ley. 

Estos requisitos se toman para evitar que la ley sea explotada por personas que no quieren pagar sus deudas y utilicen la ley para librarse de ellas. Ante todo, la ley está allí para proteger a quienes quieren pagar pero no tienen los medios para hacerlo.

Debido a que se trata de un recurso legal, lo mejor es que busques asesoría si quieres hacer uso de esto. Es posible que en tu Ayuntamiento puedan ayudarte de forma gratuita, por lo que podrías acudir a ellos para más información sobre el proceso.