Hipotecas a plazo fijo

Hipotecas a plazo fijo

Una hipoteca es un préstamo que los bancos conceden para comprar una vivienda. El inmueble adquirido funciona como garantía de pago, de forma que se puede reducir el riesgo para el banco. Las hipotecas son el préstamo con el importe más elevado y el plazo de pago más largo. Por ello, también son las que exigen más requisitos y tardan más tiempo en concederse.

Características de una hipoteca tipo fijo

Estas son las características principales de este tipo de hipotecas:

• Cubren hasta el 80% del precio del inmueble

• Tienen un plazo de pago de entre 20 a 30 años

• El tipo de interés se mantiene fijo a lo largo de toda la vida de la hipoteca

• El tipo de interés al momento de contratar es un poco más alto que en las hipotecas tipo variable

Estas características tienen la ventaja de que la cuota mensual a pagar siempre es la misma, por lo que siempre puedes estar seguro de cuánto tendrás que pagar. Por ese motivo, dan más seguridad y confianza al ser predecibles. Por otro lado, el tipo de interés un poco más elevado puede parecer una desventaja, ya que da la impresión de que pagarías menos con otro tipo de hipoteca.

Por qué elegir una hipoteca tipo fijo

La elección entre una hipoteca tipo fijo y una tipo variable o mixta depende de las circunstancias personales y del mercado. Uno de los punto más importantes a tener en cuenta es el Euríbor.

El Euríbor es un índice de referencia que representa el tipo de interés al cual los bancos europeos se prestan dinero entre sí. Este índice se utiliza para calcular los intereses de las hipotecas. Normalmente, el interés de una hipoteca es una cuota fija más el valor del Euríbor en ese momento. Por ejemplo, Euríbor + 2%.

Debido a que el valor del Euríbor sube y baja constantemente, la conveniencia de una hipoteca tipo fijo varía en la misma medida. En líneas generales, una hipoteca tipo fijo es conveniente cuando el valor del índice está bajo, ya que esto significa que aunque el índice suba, las cuotas mensuales que tendrás que pagar se mantendrán igual. Por otro lado, si contratas una hipoteca tipo fijo cuando el Euríbor está alto, entonces continuarás pagando un tipo de interés alto, aunque el índice baje más adelante. 

Por ejemplo, si el Euríbor está en 1%, entonces es conveniente solicitar una hipoteca tipo fijo porque siempre pagarás 1% + 2%, aunque el valor del Euríbor suba. Por el contrario, si el Euríbor está en 4%, entonces una hipoteca de tipo fijo no sería una buena opción, porque estarías pagando 4% + 2% durante al menos 20 años, aunque el Euríbor baje.

Requisitos de las hipotecas tipo fijo

Los requisitos de las hipotecas tipo fijo suelen ser similares a los de otros tipos de hipotecas:

• Tener ingresos estables y demostrables

• Ser mayor de 18 años 

• Tener un contrato laboral indefinido o llevar varios años siendo autónomo

• Tener buen historial crediticio y no figurar en listas de morosidad

• Que la cuota mensual de la hipoteca no superes el 35% de los ingresos mensuales netos

Además, la suma de tu edad más el plazo de la hipoteca no puede ser superior a 75 años. Por ejemplo, si actualmente tienes 50 años, solo podrás obtener una hipoteca con un plazo de 25 años, ya que 50 + 25 = 75. Si te dieran una de 26 años, para cuando ese tiempo se cumpla tendrías 76 años.

Por otro lado, los bancos suelen solicitar requisitos adicionales u ofrecer bonificaciones por realizar acciones como:

• Domiciliar la nómina en el banco

• Contratar ciertos seguros

• Domiciliar recibos de servicios

• Utilizar tarjetas de crédito

Si cumples con estos requisitos adicionales, puede que te exoneren la comisión de apertura de la hipoteca o que te ofrezcan un tipo de interés más bajo como bonificación. En algunos casos todavía puedes obtener la hipoteca si no quieres cumplir con estos requisitos, pero hay bancos que los exigen como obligatorios.

Proceso de solicitud de una hipoteca tipo fijo

El proceso de solicitar una hipoteca es más complicado que en otros préstamos de importe menor. Los pasos suelen ser estos, en líneas generales:

• Preparar la documentación y presentarla al banco. Es importante que sea lo más completa posible.

• Tasar la vivienda. Para esto se contrata a un profesional independiente, el cual determina el valor real de la vivienda. Con base en este valor se determina el importe de la hipoteca. El costo de la tasación usualmente lo cubre el cliente.

• Revisar la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN). Es un documento que detalla toda la información de la hipoteca. Es importante leerla en detalle y entender todas las condiciones y cláusulas.

• Aportar los fondos. El banco te indicará la cantidad que debes aportar entre la entrada, los impuestos, las comisiones que apliquen y otros gastos.

• Firmar ante el notario. Deberás acudir a la notaría para firmar el contrato de la hipoteca y la compraventa de la vivienda. Antes de la firma, tendrás una cita para resolver dudas sobre el contrato.

Una vez los documentos estén firmados y notariados, la vivienda será tuya y la hipoteca estará activa.