A elegir fijo o variable

A elegir fijo o variable

Una hipoteca es un préstamo que se solicita con el fin de comprar una vivienda. Es el tipo de préstamo con el importe más alto y el plazo de pago más largo, llegando hasta los 30 años. Además, el inmueble que se compra funciona como aval para el préstamo, por lo que los intereses pueden ser un poco menores que otros tipos de préstamos.

Las hipotecas pueden ser fijas, variables o mixtas. En la mayoría de los casos, el banco te permitirá elegir si deseas que la hipoteca sea fija o variable. No es tan común que un banco ofrezca un tipo y no el otro.

Cómo funcionan las hipotecas

Cuando solicitas una hipoteca, el banco generalmente financia hasta el 80% del valor de la vivienda. Esto se debe a que el banco asume un gran riesgo al aportar esa cantidad de dinero y al exigir que el cliente tenga 20% ahorrado, se asegura de que la persona tiene capacidad de ahorro y será menos propenso a caer en impago. 

Por ejemplo, si quieres adquirir una vivienda de 120.000€, el banco de concederá una hipoteca de máximo 96.000€ para su compra y tú deberás tener ahorrados los 24.000€ restantes; esto se conoce como la entrada. Además, también deberás tener ahorrados entre 5% y 10% adicional para el pago de impuestos, dependiendo de la Comunidad donde realices la compra.

En función de cuánto dinero te presta el banco se deciden los intereses y el plazo de pago. Hay hipotecas que pueden tener un plazo tan corto como 5 años, pero en su mayoría los plazos suelen ser mucho más largos, desde los 20 hasta los 30 años. La tasa de interés varía mucho, dependiendo del banco y las condiciones de la hipoteca.

En cuanto a la amortización, una hipoteca no es tan diferente a otros tipos de préstamos. Cada mes pagas la cuota correspondiente hasta que eventualmente terminas de devolver todo el importe y el inmueble pasa a ser 100% tuyo.

Tipos de hipotecas

Las hipotecas se dividen según el tipo de interés en:

• Fijas: Cuando se concede la hipoteca, se acuerda un tipo de interés, el cual se mantiene constante a lo largo de toda la vida del préstamo. Generalmente se utiliza el Euríbor vigente al momento de la concesión para fijar el interés. Por ejemplo, podría ser 2% + Euríbor.

• Variables: El tipo de interés se recalcula mensual o anualmente, de forma que a lo largo de los años puedes terminar pagando cuotas muy diferentes. También se utiliza el Euríbor para hacer este cálculo y ya que este índice sube y baja en el tiempo, el tipo de interés de la hipoteca también lo hace.

• Mixtas: Es una combinación de las dos anteriores. Generalmente la hipoteca puede tener un interés fijo durante los primeros 5 a 10 años del préstamo, y luego un interés variable por el resto de años.

Requisitos para hipotecas

Las hipotecas son uno de los préstamos que más requisitos solicita, debido al elevado importe del mismo. Los principales requisitos suelen ser:

• Ser mayor de edad y residir legalmente en España. En algunos casos se podría exigir haber residido en el país por los últimos 2 años. 

• Demostrar ingresos regulares y suficientes a través de un contrato laboral, nómina y declaración de la renta. La cuota mensual de la hipoteca no puede superar el 35% de los ingresos mensuales.

• Tener buen historial crediticio, no tener deudas ni aparecer en la lista de morosidad CIRBE.

• Tener el 20% del valor del inmueble como entrada, más el porcentaje de impuestos.

Aquellas personas registradas como autónomas tienen requisitos adicionales, entre los que se encuentran la declaración del IVA y el IRPF, y recibos de pago de la Seguridad Social. Estos documentos sustituyen el contrato laboral y las nóminas.

Hipoteca joven

Se trata de una medida del Gobierno de España para ayudar a jóvenes menores de 35 años —o personas de más edad con niños— para que adquieran su primera vivienda. Por medio de esta ayuda el Gobierno emite un aval ICO, el cual cubre el 20% que generalmente se debe tener como entrada. Con este aval, el banco cubriría el 100% del precio de la vivienda y solo sería necesario tener el porcentaje de impuestos.

Obtener este aval tiene requisitos adicionales:

• Tener entre 18 y 35 años y haber residido en España en los últimos dos años.

• Estar comprando una primera vivienda para uso habitual y permanente. No se puede ser dueño de otra propiedad.

• Los ingresos anuales no pueden sobrepasar los 37.800€ para un titular, y 70.000€ en el caso de dos titulares.

• El titular no puede tener más de 100.000€ ahorrados. 

• El precio de la vivienda no puede superar el máximo establecido por cada comunidad autónoma.

Si se cumple con todos los requisitos, se puede proceder a la solicitud. El proceso para obtener una hipoteca es más largo que el de otros préstamos y puede tomar hasta dos meses, ya que incluye pasos adicionales como tasación de la vivienda por un profesional independiente y firma del contrato ante un notario.