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Los préstamos personales proporcionan acceso inmediato a fondos con tasas de interés fijas y períodos de devolución establecidos, permitiéndote obtener dinero para una variedad de propósitos sin requerir garantías específicas. Es crucial comparar las diferentes opciones disponibles y seleccionar con criterio la mejor opción para ti.
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Préstamos personales
Saber qué es un crédito es esencial para evitar caer en trampas y consumir de forma responsable y consciente. Lo primero que debemos saber de un préstamo es que estamos ante un producto financiero, específicamente el producto financiero más común junto a las tarjetas de crédito. Para explicarlo de manera sencilla, un crédito es una cantidad de capital que un prestamista presta a un deudor durante un tiempo y con unos intereses pactados por ambas partes en un contrato. A este respecto, el crédito acaba siendo una obligación de pago que el deudor contrae con el prestamista.
Si estás buscando un préstamo te recomendamos que antes de ponerte a comparar los diferentes productos que te ofrecerán los bancos, entiendas a la perfección algunos conceptos básicos y características de este tipo de producto financiero:
- Capital: Importe de dinero solicitado al banco o prestamista. No incluye comisiones ni intereses.
- Plazo de amortización: Plazo hasta el pago total del importe prestado junto (con comisiones e intereses).
- Cuota: El importe periódico (normalmente mensual) que pagarás como parte del plazo de amortización.
- Intereses: La parte más importante y seguramente más complicada y desconocida de un préstamo. En resumidas cuentas se trata del precio que pagas por disponer del capital. Más adelante te explicamos detalladamente cómo funcionan.
- Comisiones: Otros gastos que asume el deudor no relacionados con el interés. Varían mucho en función del banco y se aplican sobre diferentes conceptos (apertura, mantenimiento, etc.).
Tipos de préstamos
- Préstamos personales: El tipo de préstamo más habitual que suele conceder un banco. Suele estar sobre los 10.000€-50.000€ (es decir, por debajo de los hipotecarios), con interés fijo y con un plazo de unos pocos años. Su uso más habitual es realizar reformas, comprar un coche u otros grandes gastos.
- Microcréditos: No existe una división clara entre préstamos y microcréditos. Encontrarás información contradictoria en diferentes fuentes. Por lo general en España se considera un microcrédito cualquier préstamo de hasta unos 2.000€ a ser devuelto en un periodo de pocos meses. Otra cosa que caracteriza a los microcréditos es que suelen tener intereses altos (debido a su plazo de amortización muy corto) y son relativamente accesibles. En la mayoría de casos las entidades que ofrecen este tipo de producto no son bancos tradicionales.
- Préstamos con aval: Un préstamo personal tradicional con la característica que el cliente deja un bien mueble o inmueble como aval. Es un producto que ofrecen algunas entidades de crédito a clientes con problemas de endeudamiento o un mal historial crediticio.
- Préstamos hipotecarios: Préstamo a muy largo plazo y de sumas importantes de capital. Normalmente se destina a la compra de vivienda. A diferencia de otros préstamos, los intereses suelen estar basados en el Euríbor (tasa de interés de referencia en Europa).
- Línea de crédito: La diferencia esencial entre una línea de crédito y un préstamo se encuentra en el capital prestado. Como pasa con las tarjetas de crédito, las líneas no tienen un importe fijo (existe un máximo, eso sí). Por lo que los intereses no los pagaras por el límite de crédito, sino por el importe total que hayas gastado (igual que con las tarjetas de crédito). En resumidas cuentas, es un producto crediticio basado en la filosofía del pago por uso.
Cómo funcionan los intereses
- TIN (tasa de interés nominal): Interés aplicado sobre el importe total del préstamo. Es puramente la parte sobre el capital y no incluye otros gastos como comisiones y gastos, por lo que no representa el coste total.
- TAE (tasa anual equivalente): Los intereses reales que acabarás pagando. Para explicarlo de forma sencilla, TAE = TIN + gastos y comisiones. Además de servir para conocer exactamente lo que acabarás pagando, es muy útil para comparar créditos y entre ellos (y otros productos como tarjetas).
Aunque dos préstamos tengan un mismo TIN, es posible que el TAE sea diferente, ya que uno puede tener unas comisiones bajas y el otro no. Por esto la legislación española obliga legalmente a que los bancos y entidades financieras mencionen el TAE en sus campañas publicitarias.
Requisitos para obtener un préstamo
No existen unos requisitos fijos u "oficiales" para que un banco u otro tipo de prestamista conceda un crédito, pero sí te podemos ayudar con unas pautas que suelen utilizar para decidir si conceden el préstamo (junto a la legalidad vigente de España en materia financiera). Para ello lo primero que debemos entender es que para el banco conceder un préstamo es una inversión: Es decir, el banco cede un capital a alguien esperando un retorno (intereses) y asumiendo un riesgo (impagos, moratorias, etc.). El banco, como es lógico quiere minimizar ese riesgo y aumentar el retorno dentro de lo posible. Para ello suele analizar el perfil de la persona que pide el crédito y su historial financiero y crediticio, usando algunos de estos items:
- Ingresos demostrables: La mejor manera de minimizar el riesgo de impago es comprobar que el solicitante tendrá dinero para pagar las cuotas del préstamo. Y la mejor manera de demostrarlo es a través de una nómina (factura en caso de autónomos) o pensión.
- Solvencia: Además de ingresos, también suelen comprobar que los solicitantes no estén excesivamente endeudados.
- Avales: Este requisito normalmente se relaciona con hipotecas pero no siempre es así. Si el solicitante no tiene un buen historial en relación a solvencia o ingresos demostrables, existen préstamos especialmente diseñados para depender del aval, que puede ser un inmueble o un bien como un coche.
Blog Préstamos personales
Preguntas frecuentes sobre Préstamos
¿Cómo pago mi préstamo?
La entidad financiera con la que solicitaste el préstamo pone a tu disposición los métodos de pago que acepta. Puedes revisar esta información en su página web o contactarlos a través de servicio al cliente.
¿Cuánto dinero puedo pedir prestado?
La cantidad de dinero que puedes pedir varía dependiendo del tipo de préstamo y de tu historial financiero. Por ejemplo, un microcrédito suele tener un máximo de 2.000€, mientras que un préstamo personal puede llegar hasta los 30.000€ o 60.000€ dependiendo de la entidad. Además, el prestamista aprobará o no una cantidad dependiendo de información como, por ejemplo:
Tu tipo de empleo
Tu salario
Si vives alquilado o eres propietario
Cuantas personas viven contigo
Si estás en ASNEF
En general, mientras más estable sea tu empleo y tu salario, mayor será el monto que estén dispuestos a prestarte.
¿Cuál es el plazo máximo de devolución de un préstamo?
El plazo máximo depende del importe del préstamo y de las condiciones de la entidad prestamista. Algunos préstamos se deben devolver en 7 días y otros, en 7 años. En general, mientras más pequeño sea el importe, menos tiempo habrá para pagarlo. Además, varias de las entidades financieras te permiten elegir el plazo que quieres cuando solicitas el préstamo.
¿Qué documentación necesito para solicitar un préstamo?
La documentación puede variar entre una entidad y otra, pero generalmente suelen pedir lo siguiente:
DNI/NIE vigente
Justificación de ingresos (nómina, estado de cuenta o declaración de la renta)
Vida Laboral
Algunas entidades solo te piden fotos de ti y de tu documento de identidad, y verifican tus ingresos directamente con el banco donde recibes tu nómina.
¿Tengo que estar trabajando para pedir un préstamo?
Cuando pides un microcrédito, por lo general tu situación laboral es irrelevante o con poca importancia. En cambio para préstamos, en la mayoría de casos los bancos piden que estés percibiendo ingresos regulares, ya que es la única forma de que la entidad pueda estar segura de que vas a devolver el dinero. Los ingresos pueden ser por un trabajo estable, pero también pueden ser por pensión, paro, alquiler de propiedades, etc.
¿Puedo pedir un préstamo si estoy en una lista de morosos?
Sí, hay entidades financieras que otorgan préstamos a personas inscritas en ASNEF u otras listas similares. Sin embargo, los intereses de estos préstamos suelen ser más elevados de lo normal.
¿Qué pasa si me retraso en el pago de mi préstamo?
Si no pagas una cuota a tiempo, es posible que el prestamista te cobre intereses adicionales por retraso y tengas que pagar un importe más elevado. Para evitar esto, es importante que contactes con la entidad y les avises que no vas a poder pagar. Así, podrás negociar una solución con ellos, como extender el plazo del pago, para evitar esos intereses moratorios.
¿Por qué no me conceden un préstamo?
Cuando no aprueban un préstamo, suele ser porque la entidad financiera considera que es demasiado riesgoso prestarte. Las causas más comunes son no tener ingresos estables, solicitar un importe más alto del que puedes devolver, o estar inscrito en ASNEF.
¿Cómo funcionan los intereses?
El interés es un porcentaje determinado de un importe. Cuando solicitas un préstamo, la entidad financiera fija una tasa de interés anual que tendrás que pagar adicional al importe del préstamo. Por ejemplo, si tienes un 20% de interés en un préstamo de 1.000€, en total deberás pagar 1.200€.
El tipo de interés varía dependiendo del importe solicitado, el plazo para pagarlo y tu historial crediticio. En general, los préstamos por importes pequeños suelen tener intereses más altos y las personas con mal historial crediticio también suelen obtener préstamos con intereses más elevados.
